Hypotheekadvies
Een hypotheek als ondernemer of zzp'er
Kort antwoord
Als ondernemer kun je gewoon een hypotheek krijgen, maar je inkomen wordt anders berekend. Voor een hypotheek met NHG geldt dat je minstens twaalf maanden ondernemer moet zijn en dat een Inkomensverklaring Ondernemer nodig is; je toetsinkomen is dan het gemiddelde over de laatste drie kalenderjaren. Buiten NHG stelt elke geldverstrekker zijn eigen eisen, en die verschillen bepalen vaak of je aanvraag lukt.
Het hardnekkigste misverstand over ondernemers en hypotheken is dat het niet kan. Het kan wel. Het gaat anders, het duurt langer en het luistert nauwer — maar er zijn geldverstrekkers die goed met ondernemersinkomen omgaan.
Het punt is dat ze niet allemaal hetzelfde rekenen. Bij dezelfde jaarcijfers kan de ene verstrekker tot een fors hoger bedrag komen dan de andere. Daar zit voor jou de winst van onafhankelijk advies.
Waar het in dit gesprek over gaat
Hoe je inkomen wordt vastgesteld
Bij een eenmanszaak of vof kijkt men naar de winst uit onderneming, meestal het gemiddelde over drie jaar, waarbij een dalende lijn zwaarder weegt dan een stijgende. Bij een bv gaat het om je salaris uit de bv, soms aangevuld met een deel van de winst.
Nog geen drie jaar zelfstandig
Voor een hypotheek met NHG moet je minstens twaalf maanden ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel, of twaalf maanden inkomen uit onderneming hebben. Je toetsinkomen wordt daarna bepaald op het gemiddelde over de laatste drie kalenderjaren, waarbij één jaar zonder inkomen is toegestaan. Buiten NHG stelt elke verstrekker zijn eigen eis.
De Inkomensverklaring Ondernemer
Voor een hypotheek met NHG is deze verklaring verplicht. Een door NHG geaccepteerd rekenbureau beoordeelt je cijfers en stelt je toetsinkomen vast. Die verklaring is doorslaggevend, dus het loont om je administratie netjes en toelichtbaar aan te leveren.
Fiscale optimalisatie werkt hier tegen je
Jarenlang de winst zo laag mogelijk houden is fiscaal slim en hypothecair ongunstig. Als een woningwens eraan zit te komen, is het goed om dat een paar jaar vooruit met je boekhouder te bespreken.
Arbeidsongeschiktheid
Zonder werkgever is er geen vangnet. Geldverstrekkers vragen er niet altijd naar, maar het hoort wel in het gesprek: wat gebeurt er met je woonlasten als je een jaar niet kunt werken.
Handig om bij de hand te hebben
Niets hiervan is verplicht voor een eerste gesprek. Heb je het wel, dan kan Ingrid meteen concreet worden in plaats van in algemeenheden blijven hangen.
- Jaarrekeningen of jaarcijfers van de afgelopen drie kalenderjaren
- Aangiftes inkomstenbelasting van dezelfde jaren
- Een prognose of tussentijdse cijfers van het lopende jaar
- Een uittreksel van de Kamer van Koophandel, met de datum van inschrijving
Laat je cijfers eerst beoordelen
Voordat je een aanvraag doet, is het slim om te weten welke verstrekker het beste met jouw cijfers rekent. Ingrid kijkt er in een kosteloos eerste gesprek naar.
Het eerste gesprek is kosteloos en vrijblijvend.
Vragen over ondernemers en zzp
Hoeveel jaar jaarcijfers heb ik nodig voor een hypotheek als zzp'er?
Voor een hypotheek met NHG moet je minstens twaalf maanden ondernemer zijn: ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, of twaalf maanden inkomen uit onderneming. Je toetsinkomen wordt daarna berekend als het gemiddelde over de laatste drie kalenderjaren; één van die jaren mag zonder inkomen zijn geweest. Buiten NHG bepaalt elke geldverstrekker zijn eigen eis, en drie jaar cijfers is daar vaak het uitgangspunt.
Welk inkomen tellen geldverstrekkers mee?
Bij een eenmanszaak of vof de winst uit onderneming, bij een hypotheek met NHG gemiddeld over de laatste drie kalenderjaren. Buiten NHG rekenen verstrekkers verschillend: sommige gaan uit van het laagste jaar als de lijn daalt. Bij een bv gaat het om je dga-salaris.
Wat is een Inkomensverklaring Ondernemer?
Een oordeel van een door NHG geaccepteerd rekenbureau over de bestendigheid van je inkomen. Het bureau kijkt naar je cijfers, je branche en je vooruitzichten en stelt een toetsinkomen vast dat de geldverstrekker gebruikt. De verklaring mag op de datum van het bindende aanbod niet ouder zijn dan zes maanden. Voor een hypotheek met NHG is hij verplicht.
Ik ben net gestart. Kan ik dan al een huis kopen?
Met minder dan twaalf maanden als ondernemer lukt een hypotheek met NHG niet — dat is een harde eis. Buiten NHG is het lastig maar niet altijd onmogelijk, bijvoorbeeld als je partner een vast inkomen heeft. Het is de moeite waard om de situatie voor te leggen in plaats van er zelf van uit te gaan dat het niet kan.
Betaal ik als ondernemer een hogere rente?
Niet vanwege je ondernemerschap. De rente hangt af van de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde, en van de rentevaste periode. Wel accepteert niet elke verstrekker ondernemersinkomen even ruim, waardoor je keuze kleiner is en daarmee soms de scherpste rente buiten bereik blijft.
Speelt er meer?
Direct contact
Even overleggen met Ingrid?
Het eerste gesprek is kosteloos en vrijblijvend.
Deze pagina geeft algemene informatie en is geen persoonlijk advies. Gecontroleerd op 2 augustus 2026.